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103010第一条规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越业务范围，以营利为目的，频繁向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序。情节严重的，依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

此外，《意见》还规定了一些具体细节，如对外贷款额度、利率标准等。在司法实践中，司法机关依据这些标准进行刑事起诉。

如何认定非法放贷？

并非所有借贷行为都构成非法经营罪。根据《意见》第一条规定，非法放贷需要满足一定的特征才构成犯罪。非法借贷有以下特点：

1.违法性：必须违反国家规定。如果被批准从事借贷业务，肯定不会构成犯罪。

2.盈利能力：要盈利。

3.复发：复发是指2年内向不特定的人或单位出借资金10次以上。

4.开放：有必要借钱给不特定的人。

5.严重程度：造成扰乱金融市场秩序的后果。

“罪刑法定”是刑法的一项重要原则。行为人的借贷行为符合上述五点，才能构成非法经营罪。

非法经营罪的定罪与量刑

一旦发现是非法放贷，就可能构成非法经营罪。自然人或者单位违反国家规定，故意从事非法经营活动，扰乱市场秩序的。情节严重的，一般处五年以下有期徒刑，情节特别严重的，处五年以上有期徒刑。

非法放贷是非法经营罪(刑法第二百二十五条)规定的第四种行为：其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。根据《意见》的规定，非法放贷构成非法经营罪，有以下两种处罚：

第一档判处5年以下有期徒刑：1。个人非法出借200万元以上，或者违法所得80万元以上，或者出借对象总数50人以上的；2.单位非法放贷1000万元以上，或者违法所得400万元以上，或者放贷对象总数150人以上的；3、造成严重后果的。

第二档判处5年以上有期徒刑：1。个人非法放贷1000万元以上，或者违法所得400万元以上，或者放贷对象总数超过250人的；2.单位非法出借5000万元以上，或者违法所得2000万元以上，或者出借对象总数750人以上的；3、造成特别严重后果的。

如何进行辩护？

2019年之前，部分法院将非法放贷作为非法经营罪处理，但争议颇多。2012年，最高法的一份答复指出，高利贷不应被视为非法经营罪。(最高人民法院关于被告人何伟光、张永全非法经营案的批复)

2019年，《意见》出台后，司法机关处理非法放贷案件有了明确的指引。在这两年里，许多案例引用了这一意见的规定。

处理这些案件如何辩护？笔者认为应从上述五个特征入手。至于违法性，一般借贷不会去相关部门申请，主要针对以下四个特点。

营利性：判断演员是否借钱赚取利息。如果只是为了收取法益，就不应该作为犯罪处理。另外，如果贷款款和利息没有收回，也可以考虑从这一点出发，否认借贷行为有利可图。

经常性：在2年内以借款或其他名义借了10多次钱。在他的辩护中，关键在于“放贷”，这需要针对每一笔“贷款”进行解释。如果不是简单的借款但有其他法律关系，要说明。

公开性：需要向不明身份的人放贷。如何理解“未指明”p

只有当严重性：扰乱金融市场秩序时，才会严重。怎么能算是扰乱金融市场秩序呢？抗辩时可以考虑提供当地金融流通的相关数据，说明行为人的借贷行为事实上并不严重。