现如今信用在个人生活中变得越来越重要，我们在申请当我们在申请房贷、车贷、信用卡时，金融机构往往会在第一时间要获得客户的个人信用报告，作为审核的重要依据。在有些人在无力偿还债务后，向金融机构借钱企图拆东墙补西墙，最后却无法得逞。尽管金融机构无法精准的知道每个客户的借款动机，有些负面的借款动机可以在个人信用报告中找到端倪。在银行眼里，信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债的，那么怎么计算呢？比例是多少呢？

银行贷款

一、信用卡

信用卡和贷款对于多数朋友们来说并不陌生，银行、机构、网络都推出了各式各样的产品，不少年轻人贪图新鲜，使用方便，更多人则是真正需要流动资金。不少人已经知晓了征信报告的重要性，那么银行如何计算负债你知道吗？

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

举个例子：信用卡额度5万，当前已使用4万，信用卡负债率为80%，对于银行来说，信用卡负债率超过70%，已经是风险客户了。最好平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。

建议：如果近期有贷款规划，使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前一两个月做好准备，保持信用卡低负债水平。

二、信用卡分期

如果你的信用卡负债实在太高，暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期。

举个例子：如果你刚刚办理了10万，24期的分期，那么分期后10万会平摊到24个月，只需要还本金和手续费，而征信上就不是显示10万的负债了。相当于隐藏了此负债。

建议：信用卡分期时间越长，显示的当前账单金额越低。但是不少银行分期后无法进行提前还款，还款后还是按照原先合同约定的手续费照收，当作溢缴款来看，所以对于期限选择还是按照实际需求来。

三、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

一般来说，最好负债率不要超过60%~70%。如果超过大部分银行会拒贷。

举个例子：王先生的车贷还款3000元，信用卡账单还款2000元，每月收入10000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，最好找专业人士规划下，以免申请一两笔后负债比就超过了。

四、抵押贷款

如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。

车贷肯定要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。

建议：把需要还款的金额都计算在内，自己先计算下负债比，心里有个数。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。

五、网贷

网贷的负债计算方式与信用贷相同，网贷的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数网贷利息较高，金额较小，如果申请几千上万的网贷，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易，随便手机点点就出额度，被网贷机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

建议：申请大额贷款时尽量结清已有网贷，贷款前三个月尽可能不要申请网贷。

银行贷款

借款负债比例是银行用于判断申请贷款人还款能力的主要参数，也是银行决定放款与否和放款多少的主要依据。当借款负债比例高于银行标准时，贷款无法审批通过。计算公式如下：

（核算负债的月供+信用卡已用额度的10%）/月还款能力≤ X

X=75%或80%或70%，各家不同

核算负债的月供=（房贷月供+消费抵押贷月供+经营性贷款月供+汽车贷款月供+其他贷款月供+一切对外担保贷款）

我们假设有一个人，叫做小王，他的的负债如下：

1、房贷，月供15000元

2、经营性贷款，月供5000元（本金100万元，先息后本）

3、汽车贷款，月供3000元

4、消费贷款（其他贷款）6000元月供

5、对外担保贷款，月供4000元。

6、50000元信用卡（合计三张，每张额度在1000-20000元不等），当前已经使用15000元额度。

核算负债月供 = 15000+100万*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%)

信用卡已用额度的10% = 15000*10%=1500元

提示：个别银行会对借款人的信用卡总张数和额度使用情况有要求，如信用卡总共超过5张以上（不含5张）以及已经使用额度大于总额度75%以上会被认定为借款人信用卡存在套现行为而拒贷。

月还款能力=房贷月供金额 * 银行认定的倍数 or 保单期缴金额 * 银行认定的倍数 or 平均月收入金额 * 银行认定的倍数 （取三个数值中最高的一个）

例如：小王认定收入分三类认定：

房贷月供15000 认定倍数8

认定收入=120000

保单年交18000 认定倍数6

认定收入=108000

平均月收入金额80000 认定倍数1

认定收入=80000

小王的还款能力取其中的最高值120000。

小王当前的借款负债比为：

（63000+1500）/120000=53.75%

小王此时计划新借入一笔月还款15000的贷款。

小王新的借款负债比为：

（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，审批通过

假如小王没有房贷和保单，以月收入来算负债比：（63000+1500）/80000=80.6%

小王此时申请新的信用类贷款，审批拒绝

注：算法适用于部分银行，细节执行方面有差别。

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作者：科猫律师发布时间：11:13:00