喜大普奔，神兽们终于开学了！

小宝朋友圈的孩儿爹、孩儿妈那叫一个欢欣雀跃，都在庆幸总算解放了。

不过开学了，很多父母就要开始辅导作业了，这也是一个极度高危的工作。

比如这位33岁的妈妈，辅导作业辅导到脑梗塞可还行。

……

话说回来，一到开学季，就意味着到了一年一度掏钱买学平险的时候。

这不，这两天各种《致家长的一封信》就来了——

好多读者都来问小宝，学校这学平险，到底要不要买？

保障看着还挺全面，一百多块钱倒不贵。

下面小宝就来给大家说道说道~

学平险是啥？

学平险的全称叫「学生平安保险」，家里有娃在上学的应该都听说过。

2015年之前一般由学校统一购买，15年之后出台规定，改成了“自愿”投保。

好多公司都盯上了这块儿“肥肉”，纷纷推出了这类产品。

保障内容方面大同小异，小宝挑一个粉丝最新发来的给大家看看：

（点击查看大图）

价格不贵，一年也就150块。

最大的优势是，疾病和意外什么都管。

猫爪狗咬、磕磕碰碰能赔，肺炎、肠胃炎住院也能赔。

但最大的缺点是，什么都只管一点点儿。

疾病或意外身故赔8万还无所谓，毕竟小孩子不是家庭经济支柱，寿险保障不是必须的。

可是，意外医疗的报销额度也忒少了吧。

报销额度只有2万，还有免赔额，赔付比例最高也只有80%。

要是不小心遇上意外严重骨折，要做好几次手术的那种，区区2万可不够用。

另外疾病住院的报销额度也有点尴尬，最多只能报销10万。

而且报销规则也不爽快，各种限制。

如果医保先报销，0免赔额，赔付比例根据花费来定：

花了0-5k，报销50%；

花了5k-2w，报销60%；

花了2w-5w，报销70%；

花了5w以上，报销80%....

如果没有先用医保报销，呵呵，报销的比例更低，小宝就不列了。

如果想用副作用更小，疗效更好的进口药或自费药，不好意思，都得自掏腰包。

总之给咱的感觉就是：抠！

最后，翻遍整个保障，也没有重疾险的身影。

万一要是遇上点严重的大病，比如白血病、川崎病等，别看这一大串的保障，都是中看不中用的纸老虎。

所以小宝总说，学平险就是个纸老虎，便宜但并不顶用。

小病小灾可以拿出来“应付应付”，可一旦遇上大事儿就怂了。

孩子如果只有居民医保，什么商业保险都没有的话，可以先配置一个顶着。

价格也不贵，买不了吃亏也买不了上当。

但如果你的诉求是遇上事儿能扛事儿的话，学平险就别指望了，我建议咱还是得挑几个硬菜配置。

硬菜推荐

我们常说的风险可以分成两种，分别是意外风险和疾病风险，小宝挨个说一下怎么保障：

1）意外风险保障

这个最简单，用便宜但很顶用的意外险保障即可。

只要同时符合「突发的、外来的、非本意的和非疾病的」四个条件，意外险就能发挥作用~

最近小朋友的意外险又双叒更新了，平安小顽童升级成平安少儿综合意外后，又回到了我们的视线中：

（点击查看大图）

之前一直推荐的大保镖少儿版之所以退居二线，主要是因为它改版了，保障和价格都发生了变化。

意外医疗的报销上限一口气提高到了10万，价格也跟着提了上去，现在是72元/年。

现在优先推荐平安少儿综合意外2021，主要是因为它更便宜，一年只要68块钱，而保障内容也够用。

其中，虽然它的报销上限只有1万，但别忘了咱还有百万医疗险在后面顶着。

花费1万以内的小意外用它报销，超过1万就交给大哥好医保~

另外，新版还引入了第三者责任保障，如果孩子在外闯祸，能用它顶一顶。

最后，平安这款产品的意外医疗报销不限社保范围，0免赔额，100%赔付，而大保镖有100块的免赔额，这一点还是小顽童更优秀。

所以孩子还没有配置过意外险的，可以优先选择它。

2）疾病风险保障

小宝建议用多个险种搭配保障，各司其职，性价比更高。

首先是「医保」，各地价格不一样，通常一百多块一年，一定要给孩子配置，有了这个再考虑商业保险。

其次是「重疾险和百万医疗险」。

重疾险负责管大病，比如儿童最常见的白血病，一次性赔付50万到账，怎么花怎么治自己说了算。

而百万医疗险负责管各种住院情况，没有具体的疾病限制，住院花费达到标准后，凭发票就能报销。

比如住院手术花了10万，社保报销了3万，剩下7万再扣掉1万块的免赔额，能报销6万。

（10万-3万社保报销-1万免赔额）

当然，要是连那一万免赔额都不想自己承担，也可以给孩子再补充一个「小额医疗险」。

没有免赔额，但报销上限一般只有1万。

1万以内的住院花费找它，1万以上的部分找百万医疗险，妥妥的~

通过「居民医保+重疾险+百万医疗险+意外险+小额医疗险」，对于大部分人来说都足够了。

小宝用现在性价比最高的产品，给0岁男宝宝做个方案，大家可以参考一下：

（点击查看大图）

重疾险放了两个，惠宝保适合预算相对紧张的家庭，保障30年，妈咪保贝适合预算宽裕点的，保孩子到终身。

整体来看，要说省的话，配置定期的重疾保障，整个方案一千多块就足够了，保障得满满当当。

最后因为最近有很多新朋友关注，小宝多啰嗦几句：

咱们家庭保障的配置顺序，应该是先大人后小孩。

毕竟大人才是家庭的顶梁柱，才能凭借个人信用在社会上筹款。

孩子就算没有保险生病了，还有大人能帮忙筹款治病的。

但反过来就麻烦了，大人没保险，万一不幸得病了，孩子怎么筹款？

就算有心，也无能为力……