延续前几期私人银行的话题。继续说吧。接下来的几期，我们会加快聊天的速度，我们会多聊几家银行。这期间先说网商银行。

有些熟悉这些银行的朋友可能会觉得有点水，但也算是半科普文章。中间会有一些细节，大家可以自己体会一下。

之前有两个问题，我们分别谈了卫忠银行和中邦银行。有兴趣的可以看看。

目前还有一些拳头存款产品是“限售”的，我就不放在文章里了。等有了比较稳定合规的情况，有机会再谈。

先聊几句网商银行

阿里系统的私人银行成立于2014年9月。大股东是蚂蚁金服，定位为互联网银行。坐在支付宝巨大的流量上，流量大，客户多。

理论上来说，支付宝的用户和财务属性应该会给网络运营商带来不错的资源。但从19年年报来看，卫忠银行的大部分指标实际上是两次甩网商银行。背后的社交流量更有用？还是根本没有投入大量的蚂蚁资源？

但现在回顾2020年，个人感觉网商在收入和利润上可能会上升。我们拭目以待。

补充一下，我们其实讲的是网商银行的存款产品，但是由于目前只有一部分用户可以看到，所以这个时期已经不繁琐了。所以目前来说，值得一提的，其实是三个产品，于，大额存单和余额宝。

第二，于的网商

支付宝和网商银行APP里都有门户，本质上都是网商银行卖的理财产品，有两个版本。一个是货币基金版，对应差不多11只货币基金。另一个是信托版(所谓独占版)，对应的是AVIC信托的集合信托计划(个人投资30万，企业投资100万)。

对于大多数用户来说，感知上最大的差别就是利率的差别。一般版于30日的年化率在2.36%左右。独家版余鲍莉30日的年化率约为3.79%。当然，在大多数情况下，风险和收益是成正比的。这背后，俞独家版的投资范围会比普通版大(某种意义上风险更大)。但说实话，这种“定制”产品的风险程度是符合大多数用户的承受范围的。很难说在某些极端情况下会不会有捂底的可能。

但是，如果单纯把它当成保本理财产品，那就大错特错了。

但是在这个产品上，眼睁睁的看着，“屌丝”只能选择基础版，土豪可以升级专属版。如果抛开风险和合规这部分，你会不会觉得难过？

三、网商大额存单

网商大额存单绝对是鸡肋里的斗鸡(我绝对不是贬低的意思)。20万存款，1万增量，3年期利率只有3.85%。这个利率有点低…但是我绝对不喜欢这个存单的利率。

可能有朋友会问，这个利率到底有多低？但如果你打开一家银行的手机银行，找大额存单，至少会比这个利率高90%。刚刚在工商银行(宇宙最大银行)的app里看到，3年/5年存款可以达到3.987%。

要知道我是在魔都，但是如果存款类产品有利率排名的话，我们这里绝对可以排倒数三。

这款产品唯一的亮点就是支持转移和自定制。这种独立的秩序也让我觉得很“鸡贼”(不是贬低)。可以尝尝这个设定。银行获得低息存款，储户(转出)牺牲收入获取的灵活性，储户(转入)通过吸收高额存款获得高额利息。某种意义上的双赢。

这时，聪明的朋友想到了什么！

伟众银行大额存单A/B？！4/0%，每月付息，还支持转账。国有银行的所有努力？！虽然4.0%-5.0%的产品没有销售，但经过一段时间后总是可以买到。华瑞银行的一款体验存款产品？4.2%利率(后面再说)。之前的产品利率并不都比网络运营商的利率香。

问题来了。你认为谁会拯救这个产品？瞎猜，你不知道还有很多其他产品的用户吗？

不良信息...难道不是线下的“原罪”？

四、余额宝与理财机构销售

现在支付宝上的余额宝(货币基金)，仔细看会发现现在的销售服务商是网商银行。

关于余额宝，不知道大家有没有一种收入越来越少(甚至比存款还少)的感觉。

在使用支付宝的过程中，也有各种套路，让你“存余额宝”。什么余额自动转账，什么笔保存，什么蚂蚁愿望...图案有很多(很容易让你眼花缭乱)，但本质是毫无例外的保存余额宝。

此外，我们还看到网上商户银行有理财代理业务(类似于卫中银行的代理业务)。但是整体操作和实际操作都是在支付宝实现的。猜测一下，这个设计也造成了现在没有产品卖的现状(如果有能看到的朋友可以告诉我)

这时我想起前几天伟众推其current+活动的时候，专门说其银行理财子公司的理财产品销售规模已经达到6500亿。同志们，6500亿...

五、唠叨几句

其实这一刻我还是怀念早期的三方平台，至少可以和很多银行比。

个人习惯用最简单的爬虫来抓。基本上每个平台和银行的产品信息都是清晰的。现在每个银行信息都需要人工读取，费力又费力(有各种白名单限制)。大多数普通用户，他们能做什么？

信息的聚合，方便用户选择，实际上是某种意义上的改进。存款的互联网和平台也在一定程度上促进存款产品信息的透明。

当然，整个事情发展的太快了，混乱和纷争也导致事情发展到了这个地步。

最后，我再问你一次，你会考虑这些网商银行的产品吗？我的回答是呵呵~